Een hypothecaire lening overzetten naar een andere bank: waar moet u op letten?
Overweegt u uw hypothecaire lening naar een andere bank over te zetten? Dat kan interessant zijn als u elders een lagere rente of betere voorwaarden kunt krijgen. In de praktijk gaat het meestal niet om een eenvoudige overdracht: de nieuwe bank sluit doorgaans een nieuwe lening af waarmee uw bestaande lening wordt terugbetaald. Dat wordt ook wel een herfinanciering genoemd.
Een lagere rente betekent niet automatisch dat u goedkoper uit bent. Bij de overstap kunnen verschillende kosten komen kijken. Vergelijk daarom niet alleen de rente, maar bereken ook hoeveel de overstap u in totaal kost en hoelang het duurt voor u die kosten terugverdient.
Waarom uw hypothecaire lening herfinancieren?
Een overstap naar een andere bank kan voordelen bieden wanneer de rentevoeten zijn gedaald sinds u uw lening afsloot. Ook gewijzigde omstandigheden, zoals een hoger inkomen of een lagere resterende schuld, kunnen ervoor zorgen dat u betere voorwaarden kunt aanvragen.
Afhankelijk van uw situatie kan een nieuwe lening bijvoorbeeld een lagere maandelijkse afbetaling, een andere looptijd of een aangepaste formule hebben. Let er wel op dat een lagere maandlast door een langere looptijd uiteindelijk kan betekenen dat u over de hele periode meer interesten betaalt.
Welke kosten komen kijken bij een overstap?
Bij een herfinanciering moet u rekening houden met meerdere kosten. Het exacte bedrag hangt af van uw lening, de betrokken banken en de waarborgen die nodig zijn.
- Wederbeleggingsvergoeding: uw huidige bank kan bij een vervroegde terugbetaling een vergoeding aanrekenen. Voor een hypothecair krediet is die doorgaans wettelijk begrensd tot drie maanden interest op het vervroegd terugbetaalde bedrag. Vraag uw bank om het precieze bedrag.
- Kosten voor de nieuwe lening: de nieuwe bank kan dossier- of schattingskosten aanrekenen.
- Notaris- en hypotheekkosten: een nieuwe hypotheek kan kosten meebrengen voor de notariële akte en de vestiging van de hypotheek. Ook de schrapping van de bestaande hypotheek kan kosten veroorzaken.
- Eventuele bijkomende voorwaarden: de bank kan vragen om bepaalde verzekeringen af te sluiten of inkomsten op een rekening bij haar te laten storten. Bekijk de voorwaarden en de totale kostprijs daarvan.
Vraag uw huidige bank naar een afrekening voor de vervroegde terugbetaling en laat de nieuwe bank of notaris een overzicht maken van de kosten. Zo vergelijkt u concrete bedragen in plaats van alleen rentepercentages.
Hoe berekent u of de overstap loont?
Vergelijk de totale kosten van uw huidige lening met die van de nieuwe lening over de resterende looptijd. Neem daarbij minstens deze gegevens mee:
- het nog openstaande kapitaal;
- de resterende looptijd;
- de rentevoet en de maandelijkse afbetaling van uw huidige lening;
- de rentevoet, looptijd en maandlast van het nieuwe voorstel;
- alle overstap-, notaris-, dossier- en verzekeringskosten.
Een handige eerste stap is om de eenmalige overstapkosten te vergelijken met de mogelijke besparing per maand. Dat geeft een indicatie van de terugverdientijd. Maak daarnaast ook een vergelijking over de volledige resterende looptijd: een lager maandbedrag kan immers voortkomen uit een langere looptijd, en dus niet noodzakelijk uit een goedkopere lening.
Een hypothecaire lening overzetten: de stappen
- Vraag informatie aan uw huidige bank. Vraag het resterende saldo, de voorwaarden voor vervroegde terugbetaling en een overzicht van de eventuele wederbeleggingsvergoeding.
- Vraag offertes aan bij andere banken. Bezorg de banken de nodige informatie over uw inkomen, woning, bestaande lening en financiële situatie.
- Vergelijk de volledige voorstellen. Kijk naar de rentevoet, looptijd, maandlast, eventuele verzekeringen, bijkomende voorwaarden en alle kosten.
- Laat de haalbaarheid controleren. De nieuwe bank beoordeelt onder meer uw terugbetalingscapaciteit en de waarde van de woning. Een overstap is dus niet automatisch gegarandeerd.
- Bespreek de afhandeling met de notaris en banken. Als u voor een nieuw voorstel kiest, wordt de bestaande lening doorgaans terugbetaald met het nieuwe krediet. De bestaande hypotheek moet daarbij correct worden afgehandeld.
Kan uw huidige bank een beter voorstel doen?
Voor u overstapt, kunt u uw huidige bank vragen of ze haar voorwaarden wil herbekijken. De bank is niet verplicht om een lager tarief aan te bieden, maar een tegenvoorstel kan u helpen om de kosten en voorwaarden te vergelijken. Zelfs als de rente wordt aangepast zonder van bank te veranderen, is het belangrijk na te gaan of daar kosten aan verbonden zijn.
Vergeet de fiscale gevolgen niet
De fiscale behandeling van een hypothecaire lening hangt onder meer af van de datum waarop de lening werd afgesloten, het gewest en uw persoonlijke situatie. Een herfinanciering kan gevolgen hebben voor eventuele belastingvoordelen. Laat daarom vooraf nagaan wat de overstap betekent voor uw specifieke dossier.
Wanneer is een overstap interessant?
Een herfinanciering kan interessant zijn wanneer de mogelijke besparing op rente en andere voorwaarden hoger is dan alle kosten van de overstap. Dat hangt onder meer af van het openstaande bedrag, de resterende looptijd en het verschil tussen uw huidige rente en het nieuwe aanbod.
Vraag dus meerdere offertes aan en laat de berekening maken op basis van het totaalplaatje. Zo ziet u niet alleen of uw maandlast kan dalen, maar ook of u op lange termijn werkelijk goedkoper leent.
De informatie in dit artikel is algemeen en vervangt geen persoonlijk financieel, juridisch of fiscaal advies. De voorwaarden en kosten verschillen per dossier. Vraag uw bank, notaris of kredietbemiddelaar om een berekening op maat.
7 Tips voor het Overzetten van je Hypothecaire Lening naar een Andere Bank in België
- Vergelijk de totale kosten, niet alleen de rentevoet.
- Vraag je huidige bank eerst om een tegenvoorstel.
- Reken de wederbeleggingsvergoeding mee; die kan oplopen tot drie maanden interest.
- Informeer naar notariskosten, dossierkosten en eventuele kosten voor een nieuwe hypotheek.
- Bereken hoelang het duurt voor je de overstapkosten hebt terugverdiend.
- Vergelijk de looptijd en voorwaarden van vaste en variabele rente.
- Controleer of kortingen afhangen van een schuldsaldoverzekering of andere bankproducten.
Vergelijk de totale kosten, niet alleen de rentevoet.
Vergelijk bij het overzetten van uw hypothecaire lening niet alleen de rentevoet, maar ook alle kosten die bij de overstap komen kijken. Denk aan een eventuele wederbeleggingsvergoeding, dossier- en schattingskosten, notariskosten en de kosten voor het aanpassen of vestigen van een hypotheek. Een lagere rente kan aantrekkelijk lijken, maar is pas echt voordelig als de totale besparing over de resterende looptijd groter is dan de bijkomende kosten.
Vraag je huidige bank eerst om een tegenvoorstel.
Vraag vóór u uw hypothecaire lening naar een andere bank overzet eerst aan uw huidige bank of ze een tegenvoorstel wil doen. Bezorg uw bank het concrete voorstel dat u elders kreeg en vraag of ze uw rentevoet of andere voorwaarden kan aanpassen. Zo kunt u nagaan of u ook bij uw huidige bank kunt besparen, mogelijk zonder alle kosten en formaliteiten van een overstap. Vergelijk wel altijd de totale kostprijs en voorwaarden van beide voorstellen.
Reken de wederbeleggingsvergoeding mee; die kan oplopen tot drie maanden interest.
Vergeet bij het vergelijken van een overstap de wederbeleggingsvergoeding van uw huidige bank niet. Die vergoeding kan bij een vervroegde terugbetaling oplopen tot drie maanden interest op het bedrag dat u terugbetaalt. Vraag uw bank vooraf naar het exacte bedrag en neem het mee in de berekening van de totale overstapkosten. Zo ziet u beter of de mogelijke rentebesparing echt opweegt tegen de kosten.
Informeer naar notariskosten, dossierkosten en eventuele kosten voor een nieuwe hypotheek.
Vraag vóór u uw hypothecaire lening naar een andere bank overzet naar alle bijkomende kosten. Denk niet alleen aan dossierkosten, maar ook aan notariskosten en eventuele kosten voor het vestigen van een nieuwe hypotheek of het schrappen van de bestaande hypotheek. Vraag de betrokken bank en notaris om een duidelijk overzicht, zodat u die bedragen kunt meenemen in uw berekening en weet of de overstap uiteindelijk voordelig is.
Bereken hoelang het duurt voor je de overstapkosten hebt terugverdiend.
Bereken eerst alle kosten van de overstap, zoals de wederbeleggingsvergoeding, notaris-, dossier- en eventuele schattingskosten. Vergelijk dat totaal met de maandelijkse besparing die je dankzij de nieuwe lening verwacht. Zo zie je na hoeveel maanden of jaren je de overstapkosten hebt terugverdiend. Blijf je niet lang genoeg in de woning of loopt de lening bijna af, dan is overstappen mogelijk minder interessant. Kijk ook naar de totale interesten over de resterende looptijd: een lagere maandlast door een langere looptijd betekent niet altijd dat je uiteindelijk minder betaalt.
Vergelijk de looptijd en voorwaarden van vaste en variabele rente.
Vergelijk bij een overstap niet alleen de rentevoet, maar ook de looptijd en de voorwaarden van een vaste en variabele rente. Een vaste rente biedt zekerheid over uw maandelijkse afbetaling, terwijl een variabele rente kan stijgen of dalen volgens de afgesproken regels en grenzen. Kijk daarom hoe vaak de rente kan worden aangepast, welke maximale stijging geldt en wat de totale kost is over de volledige looptijd. Zo kunt u inschatten welk type rente het best past bij uw budget en hoeveel risico u bereid bent te nemen.
Controleer of kortingen afhangen van een schuldsaldoverzekering of andere bankproducten.
Controleer ook of de aangeboden rente- of tariefkorting gekoppeld is aan een schuldsaldoverzekering of andere bankproducten, zoals een zichtrekening of brandverzekering. Vergelijk de totale kosten en voorwaarden van die producten met alternatieven: een lagere rente is niet altijd voordeliger als u daardoor extra premies of kosten betaalt. Ga na wat er met uw korting gebeurt als u een product later opzegt of elders onderbrengt.